我的人生 30 才開始.....

靈活運用這3張紙，用3張紙聰明投資，拉高資產、降低負債，就能為自己創造正循環的「現金流」。反之，如果誤用，錯把負債當資產，不斷買進負債，結果將產生「負現金流」，你的現金將不斷流失。

把3張紙用來累積資產，聽起來似乎很簡單，然而，很多人卻做不到。根據統計，國人住宅自有率達87.83%，投資基金的人達3成，有1/4的人持有股票，每人擁有1.84張保單。

多數人都擁有這3張紙，卻無法靠這3張紙養活自己一輩子，因為，他們犯了3大錯誤：

《錯誤1》把保單當儲蓄→吃掉了資金的投資機會

第一英傑華人壽總經理奈特（Christopher Knight），從英國來到台灣後發現，台灣人特別愛買儲蓄險。財團法人保險事業發展中心統計，全台灣平均每人擁有1.84張保單，換算出來的每人平均保額約162萬元。

等於台灣1個年收入百萬家庭，夫妻相加保額只有年收入的3倍，如果你不幸身故，這份保障只能支撐家庭生活3年。這個保障，距離一般理想的10年，遠遠不足！

換言之，國人手上平均持有保單接近2張，但保額卻不足7倍，此現象凸顯出國人錯誤的保險觀念：把保單當投資，將錢投資在低收益的儲蓄險，基本的保障卻沒達到。

事實上，儲蓄險的收益率只有3%多，連通貨膨脹率都追不上，但國人卻因盲從媒體報導、業務員的口耳傳銷，錯把保險當成資產增值的工具投資，導致資金運用效率過低，甚至因為過高的保費，成為日常生活支出的一大負擔來源。

《錯誤2》股票、基金當成短線投資工具→若虧損則資產化為烏有

周行一分析，台股從1967年至2001年的35年間，平均年報酬率有25%。進一步統計，過去35年中，有8年漲幅最大，這8年投資人若沒有參與到，則35年的平均報酬率就會變成負數。

「這項研究最好的啟發是，不要想靠股票短期致富，難度太高，但是長期投資，報酬率則相當好！」周行一說。如果你在1966年將10萬元放在定期存款，到2001年會變成100萬元；但如果改放在股市長期投資，10萬元會變成1,000萬元，是定存的10倍。

股票、基金是最好的增值工具，但散戶投資人的短線投機心態，往往讓自己買在高點，當股票基金下跌時，又不願認賠調整，套牢的股票、基金甚至可能讓你負債，嚴重破壞理財目標的達成進度。

《錯誤3》買超出財務能力的房子→變成房奴且阻礙退休理財規畫

《富爸爸，窮爸爸》作者羅伯特‧清崎說：「富人買入資產；窮人只有支出；中產階級則買他們以為是資產的負債。」

你是哪種人？買進的到底是資產？還是負債？

買錯房子，就會陷入清崎所說：「買入以為是資產的負債。」因為房貸一般長達20年，代表你得不斷將現金投入房貸，若購買超出自身財務負擔能力的房屋，過高的房貸將吃掉你其他的投資機會，成為退休理財規畫的絆腳石，讓生活壓力倍增。

政治大學地政系教授張金鶚發現：「台灣人超過40%會購買超過預算的房子。」也就是原本計畫買500萬元房子的人，往往會買到800萬元，而能買800萬元的，則買到1,000萬元。這超出自己能力的部分，就會吃掉資金增值的機會。

張金鶚提醒，若不想成為房奴，必須謹記「33原則」：每月房貸占月薪不超過3成、自備款要占房價3成，這樣才不會讓生活品質受影響，同時有資金為退休生活預做規畫。

3步數對抗錯誤行為》輕鬆坐擁3000萬元退休資產

要對抗這3大理財錯誤行為，可執行3件事：

〈第1步〉避免虧損
巴菲特投資法則第1條，就是不要賠錢；第2條法則，是不要忘記第1條法則。

大多數人投資，都忘了風險，挑商品總是選報酬率愈高的愈好。《一生3錢過4關》作者、全球復華證券投顧董事長宋炎本說，錢賺愈多愈好的錯誤觀念，讓投資人陷入「追高殺低」的陷阱，反而是愈投資愈少。

記住：高報酬帶來的就是高風險，當你抱著錯誤報酬率預期時，就會使錢因為投資而愈變愈少。股票、基金這張紙，不僅無法幫你買到房地契，很可能連買保單的保費，都會被吃掉。

〈第2步〉按人生階段設定理財目標

宋炎本指出：「要用錢的時候就有錢用，是理財的最佳境界！」前提是，你必須知道什麼時候要用多少錢？

人生有4大用錢關卡：結婚、買房、子女教育與退休，要通過這人生4大用錢關卡，最好的方法就是，讓平時的收支形成一個「正現金流」的循環，要達到這個成果，就要靠下一步。

〈第3步〉每月支出遵守「541法則」

根據《Smart智富》月刊精算後發現，不管你的月薪是多少，只要你遵守每月支出的最佳配置「541法則」，生活費占月薪5成、投資（含股票、基金、房貸）占月薪4成、保險費占月薪1成，搭配10%的年投資報酬率，不僅可面對4大用錢關卡，56歲退休時，你還可以坐擁3,000萬元以上資產。

（表3）黃金動態比例最適用——3種支出配置的投資成果

依照541法則，再根據人生每一時期的生活花費微調，我們找到每月支出配置的「黃金動態比例」，這代表一個最符合人性的投資與消費模式的長期演化。也就是說，如果確實按照黃金動態比例建議，有紀律去執行，就能在56歲退休時，坐擁3,137萬元退休總資產。

541法則的威力有多大？6年5班、銘傳大學財務金融系畢業的元大投信企畫部經理林育如最了解。她第1份工作的薪水只有2萬8,000元，靠著嚴格執行541法則，活用3張紙，為自己賺到300萬元，贏得買房子的第1桶金。

※    合理投資報酬率 10%就好
很多人投資股票基金，總認為要賺20%、30%甚至50%才叫賺，但是這樣的報酬率合理嗎？先來看看專家的投資成績單：

1. 股神巴菲特（Warren Buffett）投資43年的平均績效，每年才21.1%
2. 耶魯大學�